Spara pengar till pensionen

Pensionsutbetalningarna blir lägre och lägre och det för varje ålderskull som kommer in på arbetsmarknaden. Som det ser ut nu så kommer de yngre generationerna få det svårt att leva på bara den allmänna pensionen. Så som det ser ut nu så är det så att ju yngre du är, desto mer måste du spara för att kunna få en bra pension. En bra pension räknar man att det är 80 procent av slutlönen.

Så ju längre kvar du har till pensionen, desto mer ansvar måste du ta för att spara till den tiden. Ett hårt exempel på det är att en civilingenjör född på 90-talet måste spara två miljoner mer än vad en civilingenjör född på 1960-talet måste göra.

Den stora gruppen av medelinkomsttagare är de som kommer att få minst pension i förhållande till lön.

Att göra allt rätt innebär:

1. Säkerställa att du har tjänstepension.

2. Höja ditt sparande om du etablerat dig sent på arbetsmarknaden.

3. Att jobba längre.

4. Se till att ha eget sparande utifrån det ekonomiska utrymme, vilket i innebär att spara så mycket det går.

Hur ska du tänka med ditt sparande?

Du ska bland annat tänka på att välja låga avgifter. Annars kan mycket försvinna i pensionsbolagens fickor och det helt i onödan. Ett bra tips är att välja indexfonder, som är billiga och passivt förvaltade, som inte kostar mer än 0,4 procent.

Det är även bra att vara medveten, i alla fall på någon nivå. Du kan vara medvetet passiv i premiepensionen om du vill, och lägg pengarna i förvalet AP7Såfa. Anlita aldrig dyra PPM-rådgivare för att du tror att du måste göra aktiva val.

Se även till att inte vara allt för rädd för att ta risker. Om du har många år kvar till pensionen behöver du komplettera detta genom att placera både tjänstepension och premiepension på aktiemarknaden.

Sedan kan du spara privat, direkt på egen hand. Startar du ett sparande tidigt behöver det inte handla om några stora summor varje månad. Du kan välja att spara på olika sätt, via sparkonton, via fonder och så vidare.

5 tips som lyfter ditt sparande

Om du verkligen vill lyfta ditt sparande, se till att följa dessa tips.

1. Pressa avgifterna

Det som gäller alla delar av din pension är att du ska inte ska betala mer än 0,4 procent i avgift för en aktieindexfond, men gärna 0,2 procent. Om du betalar mer just nu, se då till så att du byter fonder.

Om det är så att du har en individuell tjänstepension, utan kollektivavtal, så behöver du hålla stenkoll på avgifterna, som kan bli väldigt höga. Prata med din arbetsgivare om hur din pension ligger placerad. Är villkoren dåliga, kolla möjligheterna till flytt till exempel Avanza eller Nordnet som har stort utbud av lågprisfonder.

Det du även kan göra är att logga in på Pensionsmyndigheten och se över så att du inte betalar mer än nödvändigt för dina fonder i premiepensionen. Återigen, inte mer än 0,4 procent, men gärna 0,2 procent.

2. Spara skattesmart

Många av oss har ett behov av att komplettera den allmänna pensionen och tjänstepensionen med ett privat sparande och då gäller det att välja sparform som är rätt för dig.

Det finns idag flera sätt du kan spara på. Ett bra sätt att spara privat är via ISK, det trots skattehöjningar. Det eftersom på detta så tas det ut en låg årlig schablonskatt. Om du väljer att ha fonder eller aktier på en vanlig depå, så kostar det 30 % i skatt på vinsten.

3. Jobba rätt

Det gäller att börja jobba tidigt, heltid och pensionera sig sent. Den som börjar jobba sent, har många år med deltid och tar ut en tidig pension kommer att få en låg allmän pension så väl som tjänstepension.

4. Välj staten framför PPM

Det finns en mängd på PPM-bolag som misstänks ha mjölkat pengar ur fonder. För spararna betyder det lägre avkastning på premiepensionen än vad de annars skulle ha fått. Om det är så att du inte på egen hand vill eller kan välja fonder i din premiepension så lockas inte av hjälp med det från oseriösa företag. Många sådana kan komma att ringa dig. Det är bättre att du loggar in på Pensionsmyndigheten och plocka bort dina pengar ur de dyra PPM-bolagen och lägg i statliga förvalsalternativet AP7Såfa.

5. Parera lågt ränteläge

Om du vill så kan du välja att din tjänstepension ska läggas i det som kallas för traditionell livförsäkring, som förvaltas av pensionsbolaget. Till stor del placeras dina pengar i räntor. Men när räntorna som nu är så pass låga kan du behöva tänka till, eftersom avkastningen blir så låg.

Om du har många år kvar tills pensionen så bör du inte välja det alternativet. Det är bättre då att välja hellre fondförsäkring, och lägg pengarna i aktieindexfonder. Först när du närmar dig pensionen kan du lägga mer i räntor.

 

Vad är egentligen vad i pensionen?

Allmänna pensionen

Detta är en del av pensionen som du inte själv kan placera. Det är nämligen så att när du arbetar så sätts pensionsrätter av i systemet, och pengarna placeras ungefär motsvarande ett räntesparande. Längre fram kommer den allmänna pensionen utgöra en mindre del av din pension än som varit fallet för tidigare generationer. Din allmänna pension påverkas en hel del av hur mycket du arbetar.

Premiepensionen

Detta är en del av den allmänna pensionen där du själv kan placera pengarna i fonder. Det gör du på Pensionsmyndighetens hemsida.

Tjänstepensionen

Detta är den del av pensionen som din arbetsgivare betalar in. Om den är kollektivavtalad så ger det dig ett bättre skydd mot höga avgifter och dåliga villkor. Om det är så att du har en tjänstepension som inte är med kollektivavtal så kan du välja traditionell livförsäkring eller fondförsäkring för dina pengar.

Privat sparande

Du kan spara privat med för framtida pension. Det kan du göra på investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring. Tidigare populära sparformer var privat pensionsförsäkring och IPS, men där dubbelbeskattas du numera.

Fem PPM-tips

• Välj billiga indexfonder som placerar i aktier.

• Grunda med att lägga 60 procent av pengarna i en indexfond som placerar globalt.

• Toppa med lite smalare fonder, exempelvis USA- eller Sverigefonder eller kanske en branschfond som Ny Teknik.

• Vill du inte själv välja fonder, välj utmärkta statliga förvaltningsalternativet AP7 Såfa.

• Har du nappat på någon telefonförsäljares erbjudande? Byt genast! Bra fonder behöver inte telefonförsäljning.